Разрешите заложить

Несколько десятков лет назад в перечнях вакансий Центра занятости фигурировали преимущественно врачи и строители. Сегодня ряды востребованных специалистов пополняются все новыми и новыми должностями: ведущие компании не в силах обойтись без бизнес-тренеров и коучей, торговые центры — без супервайзеров и мерчендайзеров, а банковская и риелторская сферы без финансовых посредников — ипотечных брокеров. К сожалению, украинские вузы не поспевают за столь стремительными темпами развития рыночных отношений (в университетских учебных планах отсутствуют соответствующие программы профессиональной подготовки), поэтому работодателям и деловым партнерам представителей современных профессий не приходится рассчитывать на свежеиспеченных узкопрофильных специалистов. Они самостоятельно ищут выход из сложившейся ситуации, инициируя краткосрочные обучающие курсы, тренинги, семинары и мастер-классы. Доступ к такого рода обучающим продуктам, как правило, получают лишь те соискатели, в арсенале которых подходящее высшее образование и (желательно!) трудовой стаж. Какой именно диплом и опыт понадобится ипотечным брокерам, попробуем разобраться вместе.

Занимай, но проверяй

Мониторинг и анализ ипотечных программ, подбор наиболее выгодной схемы кредитования с учетом потребностей и возможностей заемщика, юридическое сопровождение сделки… Это далеко не полный список обязанностей брокеров, занимающих посредническую нишу между банками и клиентами. Компетентно справиться с перечисленными задачами сложно без надежной базы университетских знаний.

Профессия ипотечного брокера — одна из тех, для которых не разработаны ни квалификационные характеристики, ни стандарты деятельности. Тем не менее, отечественный рынок труда неумолим — выдвигает серьезные требования к таким сотрудникам, в частности, об обязательном высшем образовании. Единого мнения о том, диплом какого профиля необходим финансовому посреднику, нет до сих пор. По большому счету, он должен быть и экономистом, и маркетологом, и банкиром, и риелтором, и даже… юристом. Конечно, освоить все специальности на (университетском) уровне нереально. Поэтому при выборе профиля обучения возможны варианты, наиболее оптимальный — «финансы и кредит», «банковское дело».

Куда поступить? Основной объект деятельности брокеров — ипотечные кредиты, так что несомненным плюсом будет высшее финансовое образование, предпочтительно по специальностям «финансы и кредит» (бакалаврат) и «банковское дело» (магистратура). Благо, получить их можно практически на всех экономических факультетах столичных вузов, как государственных, так и частных. Надо сказать, выучиться на сотрудника финучреждения — удовольствие не из дешевых. В среднем студенты-бакалавры стационара платят около пяти, а заочники — почти две тысячи гривен за семестр. Впрочем, даже столь высокие расценки не сбавляют пыл абитуриентов. Повышенный спрос преподаватели объясняют не только престижностью профессии и достойными зарплатами, но и востребованностью на рынке труда. Нередко представители банковских структур и других кредитно-экономических организаций обращаются в университеты с просьбами о подборе квалифицированных специалистов из числа выпускников и даже студентов.

Что изучают? Будущим банкирам читают довольно обширный перечень дисциплин. Основные циклы предметов:

· фундаментальные экономические (экономическая история, микро- и макроэкономика, история экономических учений, экономическая теория и ее актуальные проблемы);

· математические (эконометрия, теория вероятности, математическая статистика, высшая математика, математическое программирование);

· профессиональные (финансовое право и менеджмент, банковские операции, финансовый рынок, управление финансовыми рисками, банковское дело, маркетинг в банке, проблемы денежно-кредитной политики);

· узкопрофильные (кредитный менеджмент, теория финансов, денег и кредита, организация кредитов и расчета и т. п.).

Еще в вузовских аудиториях начинающие финансисты рассматривают порядок принятия решений о предоставлении ссуды и минимизации рисков по кредитам, учатся оценивать стоимость передаваемого в залог недвижимого имущества, усваивают механизмы отбора субъектов и объектов кредитования, определяют эффективность кредитуемых проектов и т. п.

Полезный опыт. Окончив профильный факультет, о карьере ипотечного брокера помышлять еще рановато. Не помешает получить полезный опыт в финансовом учреждении, желательно в отделе ипотечного кредитования. Только вот загвоздка: к работе с кредитами по недвижимости, как правило, новичков не допускают. Первой ступенькой служебной лестницы для молодых специалистов часто становятся отделы микрокредитования и обслуживания потребительских кредитов. В большинстве банков существуют корпоративные университеты, которые и занимаются повышением уровня квалификации сотрудников при переводе на более ответственные должности.

Резюме. Диплом по банковскому делу, подкрепленный соответствующим стажем — хорошая основа для деятельности в сфере ипотечного брокериджа. Однако некоторые эксперты уверены: такая теоретическая и практическая подготовка может сослужить и плохую службу. Велика вероятность, что специалист, прошедший школу молодого бойца в конкретном банке и в совершенстве изучивший его кредитные продукты, будет предлагать клиентам исключительно знакомые ипотечные программы (что в корне противоречит сути независимого посредничества).

Под крышей дома… своего?

Члены Украинской национальной ипотечной ассоциации намерены создать школу подготовки ипотечных брокеров, где можно будет не только получить необходимые знания и навыки, но и пройти обязательную аттестацию деятельности. Пока же потенциальным посредникам приходится довольствоваться краткосрочными курсами и семинарами.

Что нужно знать? Хотя ипотечный брокер не занимается непосредственной разработкой кредитных продуктов, а лишь проводит их анализ, он должен в совершенстве разбираться в механизмах выплаты ссуды и принципах начисления процентов. Обязательно придется проштудировать законодательство:

— Законы Украины «Об ипотеке» и «Об ипотечном кредитовании, операциях с консолидированным ипотечным долгом и ипотечными сертификатами»;

— стандарты предоставления, финансирования и обслуживания ипотечных жилищных кредитов и т. п.

И для подбора оптимальной схемы кредитования научиться вычислять:

— коэффициент LTV (loan-to-value ratio) — соотношение суммы предоставленного ипотечного кредита и оценочной (рыночной) стоимостью предмета ипотеки;

— коэффициент PTI (payment-to-income ratio) — соотношение ежемесячных затрат потенциального заемщика на обслуживание долга по ипотечному кредиту и его чистого дохода;

— коэффициент OTI (obligations-to-income ratio) — соотношение общей суммы всех периодичных обязательств заемщика и его чистого совокупного дохода за тот же период.

Априори — владение профессиональной терминологией, не ограничивающейся общеупотребительными терминами «кредит», «ипотека», «платежеспособность».

В словарь специалиста

Жилищный ипотечный кредит — кредит, исполнение своих обязательств по которому заемщик обеспечивает ипотекой недвижимого имущества (отдает его в залог).

Договор об ипотечном кредите — договор, согласно которому кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства для приобретения или ремонта жилого помещения под его залог, а заемщик обязуется вернуть деньги и выплатить проценты за пользование ими.

Ипотекодатель (заемщик) — тот, кто передает недвижимое имущество в ипотеку (залог).

Ипотекодержатель (ипотечный кредитор) — тот, кому передают имущество в ипотеку для обеспечения выполнения обязательств должника.

Кто обучает? Получить профильные знания для успешной работы в сфере ипотечного брокериджа можно на краткосрочных курсах, мастер-классах, семинарах. Как правило, подготовкой занимаются:

— банки и кредитные организации, заинтересованные во взаимовыгодном сотрудничестве с квалифицированными посредниками;

— агентства недвижимости, предлагающие услуги по подбору ипотечных программ;

— специализированные консалтинговые и ипотечные компании;

— профессиональные ассоциации брокеров.

В России тематические курсы и тренинги для независимых специалистов по ипотеке проводят:

— Санкт-Петербургский институт недвижимости (программы «Ипотечный агент», «Брокерская деятельность на рынке недвижимости»);

— Ассоциация банков Северо-Запада при поддержке Британского фонда глобальных возможностей (программа «Сертифицированный ипотечный брокер»);

— Национальная лига сертифицированных ипотечных брокеров России (проект «ПростоИпотека»);

— Международная академия ипотеки и недвижимости совместно с Академией народного хозяйства при Правительстве Российской Федерации (Школа ипотечного брокера).

А как у нас? На отечественном рынке образовательных услуг полноценные курсы подготовки ипотечных брокеров — большая редкость. Тем не менее, некоторые из них…

1. Программа обучения вопросам ипотечного кредитования

Организаторы: Украинская национальная ипотечная ассоциация, программа технической поддержки Европейского союза TACIS.

Срок обучения: две недели.

Для кого: специалистов банков по ипотечному кредитованию, представителей Государственного ипотечного учреждения, Национального Банка Украины, страховых компаний, агенств недвижимости и т. п.

Содержание: процедуры предоставления ипотечных кредитов, их мониторинг, управление просроченной задолженностью, снижение рисков, оценка стоимости недвижимости, налоговые и правовые аспекты кредитования, динамика рынка жилья, жилищное строительство.

2. Профильные курсы подготовки

Организатор: Ассоциация кредитно-финансовых брокеров.

Специальности: ипотечный брокер; кредитный (универсальный) брокер; кредитно-финансовый брокер.

Гарантии: стажировка и трудоустройство в ведущих брокерских компаниях.

Начало занятий: по мере набора групп.

Документ: сертификат.

3. Обучение ипотечных брокеров

Организатор: ОАО «БТА Банк».

Содержание: особенности выдачи ипотечных кредитов в Украине и за рубежом, специфика требований банка к заемщикам, основы финансовой математики, способы обеспечения обязательств, оценка недвижимого имущества, методика оценки финансового состояния заемщика.

Гарантии: заключение договоров о сотрудничестве, участие в ипотечной программе «БТА Банка».

Документ: сертификат.

4. Семинары Украинской национальной ипотечной ассоциации:

— ипотечные продукты;

— управление рисками при ипотечном кредитовании;

— законодательные и нормативные аспекты ипотечного кредитования;

— схемы кредитования коммерческой недвижимости, жилого строительства;

— рефинансирование ипотечных кредитов и пр.

Планируя достичь высот в ипотечной деятельности, не стоит ограничиваться высшим образованием и краткосрочным обучением. Фундаментальным подспорьем может стать... степень МВА (Master of Business Administration) по специальности «управление недвижимостью», которая откроет перед вами прекрасные перспективы, вплоть до основания собственной профильной компании. Дерзнете?!

Мнение профи

Елена Зинченко, финансовый посредник:

— К сожалению, в нашей стране до сих пор нет однозначного мнения, КАКИМ должен быть специалист по ипотечному брокериджу. Соответственно, и спектр знаний-навыков, необходимых такому специалисту, довольно условен. Одни делают акцент на глубоком понимании механизмов кредитования, другие — на умении тонко чувствовать тенденции и нюансы развития рынка недвижимости. Какой из вариантов точнее отвечает реалиям развития украинской ипотечной сферы, рассудит время. Ну и, конечно, благодарные клиенты. А они у нас с вами обязательно будут!